04:01:2019 Kredyty Porady Najczęściej zadawane pytania

Co to znaczy RRSO i dlaczego jest tak ważne?

RRSO czyli inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W ofertach pożyczek pozabankowych oraz szybkich chwilówkach natykamy się na ten skrót. Co on dokładnie oznacza i dlaczego warto sprawdzać ten wskaźnik? Jak prawidłowo obliczyć jego wartość?

Wskaźnik RRSO z założenia musi zawierać wszystkie koszty kredytu oraz ukazać roczny koszt kredytu w ujęciu procentowym. Oprocentowanie należy porównywać, ale jak wiadomo koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. RRSO ma zatem pokazać nam rzeczywiste oprocentowanie kredytu. Niewielu jednak przywiązuje wagę do tej ostatecznej wartości. Kontrahenci podczas porównywania ofert sugerują się jedynie wysokością raty i kwotą prowizji. Należy bowiem zwracać szczególną uwagę na wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stropy Oprocentowania, ponieważ w łatwy sposób można obliczyć opłacalność kredytu czy pożyczki. Dzięki tej wiedzy przyswoimy również biegłe posługiwanie się wskaźnikami matematycznymi, co ułatwi nam efektywniejsze działanie np. w przypadku potrzeby zaciągnięcia kredytu czy pożyczki.

Do RRSO zaliczane są głównie odsetki i prowizje, a w przypadku kredytów bankowych również składki ubezpieczeniowe – oczywiście w przypadku gdy kredytobiorca wykupi dodatkową polisę.
Co jest równie ważnie w uwzględnianym przez RRSO - to wartość pieniądza w czasie. Oznacza to, że bank dodatkowo bierze pod uwagę okres przez jaki będziemy dysponować pożyczonymi pieniędzmi. Najczęściej im krótszy okres spłaty tym wyższe jest RRSO, bo tak naprawdę już po pierwszym okresie, który w przypadkach szybkich chwilówek i pożyczek pozabankowych wynosi jeden miesiąc, wtedy wraz z ratą oddajemy pożyczkodawcy odsetki, inaczej mówiąc spłacamy zaciągnięty wobec niego dług i teoretycznie kwota pożyczki jaką dysponujemy – zmniejsza się.

Nie zawsze bowiem niższe RRSO oznacza tańszy kredyt. Droższy kredyt (w przypadku kredytów bankowych) może mieć natomiast niższe RRSO z tego względu, że większość kosztów kredytu zostanie poniesiona na samym początku okresu kredytowania.

Poniżej przedstawione są dwa warianty w postaci kredytu i zachowania RRSO. Pierwszy kredyt w postaci 1000 zł spłacasz w 10 ratach, a drugi – taki sam w 12 comiesięcznych ratach. Oba mają to samo oprocentowanie równe 10% i tę samą prowizję.

Jest to oczywiście jeden z wielu przykładów. Przy kredytach bankowych z ratami malejącymi lub rosnącymi wygląda to trochę inaczej. Przykładowo, zaciągany jest kredyt w wysokości 15 000 zł na 36 miesięcy. Jego oprocentowanie wynosi 5,99%, ale RRSO już 12,85%. Z tego względu całkowita kwota do spłaty wynosi 22 548,03 zł.

Warto jest również posiłkować się reprezentatywnymi przykładami RRSO jak i również korzystać z wzorów do wyliczeń tego wskaźnika. Dlatego jeśli chcesz wiedzieć więcej na temat rzeczywistej stopy oprocentowania skorzystaj z kalkulatorów lub porównywarek. Dzięki tym systemom możesz łatwo sprawdzić wartości i ocenić która oferta banku czy parabanku jest dla Ciebie najkorzystniejsza.

Podsumowując, przy wyliczeniu RRSO bierze się pod uwagę:
- koszt odsetek kredytu
- prowizja za udzielenie kredytu
- opłaty przygotowawcze
- opłaty za rozpatrzenie wniosku
- koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania kredytu
- prowizję dla pożyczkodawcy
- ubezpieczenie i inne koszty związane z udzielanym finansowaniem
-wartość pieniądza w czasie
RRSO pokazuje faktyczny koszt kredytu czy pożyczki, inaczej mówiąc jest to poziom ponoszonych przez klienta za obsługę i przyznanie zobowiązania.

RRSO 0%

RRSO 0% oznacza, że nie ponosimy żadnych dodatkowych opłat. Nie ma prowizji, oprocentowania, opłat związanych z przygotowaniem itp. W przypadku gdy pożyczamy np. 100 zł to spłacamy dokładnie tyle samo ile pożyczyliśmy i ani złotówki więcej. Najczęściej RRSO z 0% występuje w chwilówkach online. Trzeba jednak pamiętać, że darmowa pożyczka obowiązuje jedynie dla kontrahentów którzy spłacili zobowiązanie w terminie. W innym przypadku pożyczkodawca ma prawo obciążyć klienta dodatkowymi opłatami.